编者按
十三届全国人大三次会议和全国政协十三届三次会议将分别于5月22日、5月21日在北京开幕。
2020年是中国决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚之年，也是“十三五”规划收官之年。关键年份既面临新发展机遇，又充满复杂挑战，今年代表和委员们的两会发声备受关注。
作为河南日报报业集团两会战队的组成部分，大河财立方正式“云”启全国两会报道，重点推出“全国两会财经云访谈”，通过视频、语音采访等形式，关注代表委员们的两会发声和高质量发展实践，传递经济领域代表委员好声音，讲好河南财经故事。
“兰考模式”运行三年多，最新成效如何?普惠金融如何真正落地开花，飞入寻常百姓家?作为世界性难题，广大民营小微企业的金融供给又将如何保障?
在十三届全国人大三次会议召开之际，全国人大代表，中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长徐诺金接受了大河报·大河财立方《极刻》记者专访，对上述问题进行了详细解答。
据介绍，目前“一平台四体系”的普惠金融兰考模式基本成型，兰考主要金融指标增速明显优于全省、全国平均水平。普惠金融兰考模式入选中组部编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想在改革发展稳定中攻坚克难案例》，如今已在全省复制推广，进展良好。
不过，他也指出，当前我国普惠金融尚处于起步阶段，关于普惠金融方面系统性的法律框架还没有形成，普惠金融政策难以有效落地。他建议，制定一部专门的普惠金融促进法，推动健全金融治理体系，更好地推进我国普惠金融发展。
此外，他提出了进一步改进民营小微企业金融服务的五项建议。
“兰考模式”基本成型
普惠金融贷款助力企业按下复工复产“快进键”
2016年12月26日，九曲黄河的最后一道弯上，豫东小县兰考迎来了一个“高光时刻”：经国务院同意，兰考获批成为全国首个国家级普惠金融改革试验区，正式开启普惠金融改革大幕。作为改革试点，兰考的普惠金融进展受到各界关注。
“三年来，兰考试验区大胆探索、勇于创新，‘以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容’的‘一平台四体系’兰考模式基本成型，经济和社会效益凸显，全省复制推广进展良好。”徐诺金向大河报·大河财立方记者分享了一组数据。
➤ 目前兰考已基本实现普惠金融服务站村村全覆盖、普惠授信户户全覆盖、数字普惠金融服务人人全覆盖的“三个百分之百全覆盖”目标。
➤ 截至2019年12月末，兰考各项贷款210.7亿元，是2016年末的1.8倍;余额存贷比、农户获贷率分别达77.7%、40.9%，较试验区建设前分别提高14.5个百分点、34.8个百分点。兰考主要金融指标增速明显优于全省、全国平均水平，主要经济指标增速持续位居全省第一方阵。
➤ 22个试点县(市、区)通过评估验收，“兰考模式”在全省复制推广。截至2019年12月末，数字普惠金融综合服务平台“普惠通”APP累计下载400万余人次，上架199余家银行(包含分行支行)普惠类产品1192款。22个试点县(市、区)建成普惠金融服务站8177个，发放普惠授信33.8万笔，普惠授信贷款余额163.4亿元。
疫情期间，“兰考模式”的效能也在持续释放，数字普惠金融服务平台的作用和优势凸显。
“‘普惠通’APP嫁接了更多金融产品，普惠金融服务站为村民提供安全便捷的金融服务，还打造了线上‘春耕金融服务超市’，提高授信额度，降低普惠授信贷款利率，将授信范围由农户扩大到中小微企业。”
据徐诺金介绍，疫情防控期间，“普惠通”APP推出435个抗疫复工复产信贷创新产品，支持企业复工复产发放普惠金融贷款7504笔，金额184.03亿元;全省普惠金融服务站共计办理相关金融业务1863万笔;“春耕金融服务超市”普惠授信累计发放25.91万笔，金额达195.93亿元，形成了对疫情防控与企业复工复产的有力支撑。
我国普惠金融仍处起步阶段
徐诺金再次为普惠金融立法工作呼吁
2019年10月28日至31日，十九届四中全会在北京召开，审议通过了《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》，明确提出要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”。
在徐诺金看来，这把普惠金融工作提到了一个前所未有的高度。但就具体实践来看，我国的普惠金融仍处于起步阶段，关于普惠金融方面系统性的法律框架还没有形成，社会各界对普惠金融的概念认识不一，普惠金融政策难以有效落地。
“在普惠金融发展取得阶段性成果以后，仍有两个问题是我非常关心的。一个是普惠金融制度的顶层设计问题，一个就是普惠金融的升级和持续性问题。”作为兰考县普惠金融改革试验区领导小组办公室主任，徐诺金对现阶段普惠金融的发展有深刻思考。因此，他今年将再次把“制定专门的普惠金融促进法”的建议带到全国两会现场，为普惠金融立法工作呼吁。
据介绍，目前我国的普惠金融政策主要有2015年底国务院出台的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)以及相关部委文件。这些文件均为政策指导类文件，对金融机构的硬性约束不足，导致普惠金融政策落地难。
在顶层制度设计方面，除《规划》之外，尚无专门法律明确各方推动普惠金融发展的主体责任，存在着配套机制、扶持政策供给不足，影响普惠金融各方主体的合力效应显现和市场失灵问题的彻底解决。
而从基本金融法律来看，商业银行法、银行业监督管理法、证券法、保险法、消费者权益保护法等法律，主要针对的是传统金融业务，未确立普惠金融的法律概念和基本原则，也未覆盖各类新型金融业态、组织的发展及规范，相关法律规定严重滞后。
“普惠金融法律法规体系的不完善，已成为制约我国普惠金融深化和发展的明显短板。目前我国普惠金融发展已取得初步成效，正好为制定普惠金融促进法打下了坚实基础。”徐诺金向大河报·大河财立方记者直言，“制定普惠金融促进法不仅仅是很有必要，也非常迫切。”
他建议，《中华人民共和国普惠金融促进法》以明确需求者权利与义务为核心，规定供给者权利与义务，金融监督管理部门和各级人民政府部门引导、激励、评估和监督等方面职责及权力，以推动我国健全金融治理体系，助力普惠金融更好发展。
金融服务民营小微企业存短板
徐诺金提五大破题建议
作为普惠金融发展过程中的重要一环，民营小微企业的金融供给历来受到社会各界关注，尤其是融资难这一世界性痼疾，在疫情影响之下，愈加凸显。
“这一方面是由于各类政策相对分散，未完全形成政策合力，实施效果不及预期;另一方面，我们通过深入调研，发现在金融服务民营小微企业方面还存在一些短板。”徐诺金对大河报·大河财立方记者表示，这主要体现在以下四个方面：
一是支持重点不够具体、明确，导致行业部门、金融机构在支持民营小微企业过程中各自为政，降低了服务的精准度;二是支持政策弹性大、合力弱，在配套机制、实施细则、责任追究等方面缺乏硬性约束;三是银行服务不够主动、精准;四是银企之间的信息障碍持续存在。
为精准破解上述问题，2019年初，人行郑州中心支行联合河南省10个相关厅局创新推出民营小微企业金融服务“百千万”三年行动计划(以下简称行动计划)，即每个县筛选约100家，每个省辖市约1000家，全省合计约10000余家民营小微企业，开展有针对性的支持。
经过一年的实践，行动计划取得明显成效，名录库企业的获贷率和首贷率提高明显。截至2019年末，全省15925家名录库入库企业中，已有10855家企业获得融资1080.6亿元，入库企业获贷率达68.2%，比行动计划启动前提高54个百分点。其中，5112家企业为开业以来首次获得融资支持，占入库企业的32.1%，金额达365.7亿元。
在行动计划助力下，河南省民营小微企业融资整体呈现“量增、面扩、价降”的良好趋势。2019年，全省小微企业贷款同比多增149.3亿元，全省小微企业贷款户数新增2.9万户;2019年末，全省新发放小微企业贷款加权平均利率同比回落0.29个百分点。
结合行动计划有关经验，徐诺金也将在两会现场带来“进一步改善我国民营和小微企业金融支持环境”的五项建议：
一是明确支持标准，在全国范围实施企业特别帮扶计划;二是完善顶层设计，营造适宜的支持环境;三是激发基层动力，形成上下联动良好态势;四是明确主办银行，夯实金融机构主体责任;五是打通信息壁垒，搭建全国统一的民营小微企业信用信息共享平台。（大河财立方《极刻》第452期 大河财立方《极刻》记者 裴熔熔）
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