零售银行是农商行近些年战略转型的方向，在转型过程中，不同的银行应该根据自身的优劣势选择适合的零售银行模式，不管选择哪种模式，产品设计是其中关键一环，这关系到核心客户的获取、目标市场的占领、利润的保证。但是传统银行产品设计在思路、流程方面都有很大的局限性，还仅仅停留在产品本身和同行竞品，未来围绕客户在金融和生活中需求和痛点，打造具备针对性的解决方案，才是问题解决的关键。
银行产品设计存在的误区：
第一，设计产品，只关注产品利率，不关心客户体验。比如贷款产品设计，核心区别是利率和还款方式方面，对于客户体验，客户实质需求方面，了解甚少，也很少考虑在内。
第二，设计产品主要是参照同行的产品，特别是同行利率，而不是客户需求痛点。这样一来，打价格战就不可避免，不利于整体利润目标的实现。
第三，产品设计同质化严重，没有对客户区分，比如存量客户和新增客户，使客户在存款贡献方面没有实质性体现。
针对银行产品设计存在的误区，我们可以采取以下策略：
首先花越多时间去研究产品，就越觉得现在已经是好产品为王的时代。回想过去二十年，交通不便利、信息不对称、银行间可供选择产品也不多，其实客户在选择消费时是被动的，能有就不错了。这也造成了银行提供了大量同质产品出来，客户也会买单;但是现在随着移动互联网的发展，我们的客户选择更多，也越来越聪明。我们必须去设计好产品、精品。
其次：设计产品不能只包含客户需求中的一个痛点，而是梳理流程 解决流程中的几个关键痛点，这样客户体验才会更好。单一分析客户真实需求，往往不够体系化、流程化，造成客户需求单方面满足，如果流程化客户体验就会好很多，这样被其他银行复制的概率也小很多，保证了产品的独特性，这样才能够更好的服务整个市场。
第三：好的产品不一定是最便宜的产品，却是最能解决客户需求的产品。设计产品的过程中有个误区，就是低价就是好产品，其实不然，其实客户需要的不是产品本身，而是背后的需求，当需求得到满足的时候，客户可以牺牲部分的经济利益，举个例子就是京东，京东商城上面产品不一定是全网最低的，但是京东物流的速度是很快的，客户背后的省时方面的需求被满足，客户选择京东的机会就会多很多。
第四：对不同客户产品要有区分度，一方面是为了留住客户，另外也是可以拓展新客户的一种重要手段。
最后：客户体验才是关键，产品设计出来后，可以小范围测试，请客户体验，提出建议，经过不断的反馈、修改，好的产品才会定型，这是一个双方不断反馈提升的过程。
在农商行转型的关键时期，不断使用最新的理念和思路规划我们的产品体系，在转型中才可以实现弯道超车，超越产品本身，直击客户痛点，满足客户需求，提升客户体验，未来农商银行会有更大的发展空间。 （郑州市市郊农村信用合作联社 蒋辉）
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