中原银行信用卡：大数据精准画像，打造风控核心竞争力

白热化竞争状态下的信用卡市场已经释放出降温信号。

前不久，央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡(包括借贷合一卡)在用发卡数量共计7.11亿张，较年初仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。

据21世纪经济报道，7月底，监管召集部分银行分管管理层前往北京开会，要求银行控制信用卡业务，下半年不得新增规模，不得下发考核指标。

而2019年以来，银行信用卡发卡量增速已呈现明显放缓态势，部分银行发卡数量增速均降至个位数。

不良风险暴露、强监管信号释放、经济下行压力叠加，银行业该如何寻找信用卡业务开拓和风险把控之间的平衡点?

丨信用卡市场竞争加剧，不良率抬头

信用卡不仅为客户和商户提供了收付款便利，也成了银行提供全面金融服务、提升盈利能力的重要工具。首先，信用卡业务高收益特征明显，消费分期、取现等各项服务的高收费也显著增厚了银行中间业务收入。其次，信用卡使用频次高，是品牌形象推广、客户黏性塑造的重要工具。

以上种种原因，促使信用卡业务成为各大银行“必争之地”，各类联名卡、主题卡、钛金卡、金卡、白金卡、钻石卡……让人眼花缭乱。

根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2019)》数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

在信用卡市场争夺白热化状态下，近两年不少银行信用卡不良率呈抬头之势。

从已开展信用卡业务及披露相关数据的27家A股上市银行(5家国有大行、8家股份行和14家城商行或农商行)半年报看，共有7家银行信用卡不良率上升。最高者达到2.49%，不少上市银行信用卡不良率超出1%。

对于信用卡不良贷款的增长情况，多家银行在其年报中均提及“共债”现象。

近年来，个人消费金融业务呈高速发展态势，个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台，个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象(简称“共债”)日益增多。

丨行业整体发卡量增速放缓，中原银行大数据风控呈现解决方案

实际上，随着不良率的提升以及监管态度的愈发明确，2019年以来各大银行对信用卡业务已经进行了一定控制，信用卡发卡量增速明显放缓。

央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡(包括借贷合一卡)在用发卡数量共计7.11亿张，较年初仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。

在此背景下，一家区域城商行——中原银行信用卡业务仍保持稳健增长态势。截至2019年6月30日，中原银行信用卡累计发卡142.10万张，仅2019年上半年就新增发卡39.22万张，增速高达38.12%。

究其原因，是中原银行近几年对于金融科技的不断加码。

自成立之初，中原银行就以“科技立行”、“科技兴行”作为重要发展战略，科技成为驱动全行业务发展的重要力量。通过近年来对IT系统的大力建设，该行对于数据收集、存储、分析的能力已然成熟，从而实现了对信用卡业务开拓的保驾护航。

据了解，在风险防控方面，中原银行一直以大数据风控、智能化风控及全流程闭环风险管理为发展方向，不断践行数字化转型，逐步提升风控的自动化、精细化、差异化水平。

具体而言，在业务开展中中原银行坚持注重大数据价值挖掘，持续推动信用卡风控向数据驱动转型。一方面全方位收集、整合客户全生命周期各类数据，并对其进行规划化、系统化管理;另一方面，中原银行根据业务实际及各类数据的覆盖率、区分度，积极对接、引入多维度外部数据，从而对客户形成精准画像。

凭借大数据风控能力的建设，中原银行信用卡业务高速增长的同时，最终保持了对风险的有效把控，截至2019年上半年，该行信用卡贷款不良贷款率仅为0.32%，远低于行业平均水平，实现促发展和防风险的有效融合。 （大河报·大河财立方记者 刘赟）